Smíšená kariéra ve státním a soukromém sektoru: co musíte vědět o výpočtu důchodu

Přechody mezi soukromými firmami a státní správou jsou stále běžnější. Mnoho lidí se tak stává pojistiteli u více systémů najednou a přirozeně si kladou otázku: jak se vlastně vypočítá jejich důchod, když se řídí různými pravidly a přispívají do různých pokladen? Odpověď je překvapivě jednoduchá, ale zásadní – nedostanete jeden jednotný důchod, nýbrž součet několika základních a doplňkových penzí, přičemž každou vyplácí příslušná instituce zvlášť.

Tento dvojí systém vytváří mezi oběma sektory výrazné rozdíly. Průměrný hrubý důchod v soukromém sektoru se pohybuje kolem 1 530 €, zatímco ve veřejném sektoru dosahuje přibližně 2 440 € – tedy o celých 910 € více. Klíčem k pochopení rozdílu jsou samotné výpočtové vzorce.

Jak se počítá důchod v soukromém a veřejném sektoru: vzorce, čtvrtletí a doplňkové penze

V soukromém sektoru vychází výpočet základního důchodu prostřednictvím CNAV/CARSAT z průměrného ročního platu za 25 nejlepších let, který se násobí sazbou likvidace (až 50 % při plném důchodu) a poměrem odpracovaných čtvrtletí k referenčnímu počtu pro danou generaci. Přerušovaná kariéra, práce na částečný úvazek nebo nízké mzdy tuto průměrnou základnu citelně snižují. Doplňkový systém Agirc-Arrco pak funguje bodově – celkový počet bodů se násobí hodnotou bodu ke dni odchodu do důchodu – a pro vysokopříjmové pracovníky může tvořit podstatnou část celkové penze.

Ve veřejném sektoru se situace výrazně liší. Státní zaměstnanec ve stálém pracovním poměru spadá pod SRE nebo CNRACL a jeho základní důchod se počítá takto: hrubý tarifní plat za posledních 6 měsíců (bez prémií) × sazba 75 % × počet čtvrtletí odpracovaných v tomto systému / požadovaný počet čtvrtletí. Prémie a odměny pak generují doplňkový důchod prostřednictvím systému RAFP, opět bodového. Smluvní zaměstnanci ve veřejném sektoru naopak spadají do obecného systému pro základ a do Ircantec pro doplňkovou penzi. Důležité upozornění: pokud někdo pracoval jako státní zaměstnanec ve stálém poměru méně než přibližně dva roky, nevznikají mu vlastní nároky v rámci tohoto systému a veškerá práva přecházejí do obecného systému a Ircantec.

Nejdřív soukromý, pak veřejný sektor – nebo naopak: pořadí ovlivňuje výši důchodu

Zakončit kariéru ve veřejném sektoru může být výhodné, protože základní důchod se odvíjí od zpravidla nejvyššího platu na konci pracovního života. Jako ilustrativní příklad poslouží příběh Martiny (nar. 1963, požadovaných 170 čtvrtletí): 21 let v soukromém sektoru, poté 21,5 roku ve veřejné správě. Její základní soukromý důchod dosahuje přibližně 793 € měsíčně, základní veřejný důchod okolo 1 328 €, doplňkové penze pak kolem 500 až 600 € (Agirc-Arrco) a přibližně 50 € (RAFP). Celkový odhadovaný důchod tak činí přibližně 2 671 € hrubého.

V opačném případě – tedy když kariéra končí v soukromém sektoru – se zlepší průměr 25 nejlepších let, ale ztrácí se výhoda výpočtu z „posledních 6 měsíců" u veřejné části. Konečný výsledek pak závisí na výši odměňování a počtu čtvrtletí odpracovaných v každém ze systémů. Nezapomeňte na jedno zásadní pravidlo: v žádném roce nelze získat více než čtyři čtvrtletí celkem, a to ani v případě, že zároveň přispíváte do více systémů.

Jaké kroky podniknout a na které instituce se obrátit při smíšené kariéře?

Každý systém vyplácí svůj díl samostatně: CNAV/CARSAT a Agirc-Arrco pro soukromý sektor, SRE/CNRACL a RAFP pro veřejný sektor, Ircantec pro smluvní zaměstnance. Portál Info-Retraite umožňuje nahlédnout do vlastního výpisu, dohledat všechny příslušné pokladny a simulovat různá data odchodu do důchodu. Při smíšené kariéře počítejte s tím, že budete podávat minimálně dvě samostatné žádosti.

Abyste předešli ztrátě nároků a celý proces co nejvíce zjednodušili, dodržujte tento postup:

5 let před odchodem: zkontrolujte svůj výpis na portálu Info-Retraite a nechte opravit případné nesrovnalosti.
12 až 6 měsíců předem: simulujte různá data odchodu a připravte si potřebné doklady pro každý systém zvlášť.
6 až 4 měsíce předem: podejte žádosti u všech příslušných institucí, a to jak pro základní, tak pro doplňkový důchod z každého pracovního statusu.

Author

Tomáš Trejbal

Tomáš Trejbal, známý především jako „Zahradník Tomáš“, je jedním z nejvýraznějších a nejmodernějších hlasů v českém zahradnictví. Vystudoval Fakultu agrobiologie, potravinových a přírodních zdrojů na ČZU v Praze, což mu dává pevný odborný základ. Proslavil se svým energickým, až „rockovým“ přístupem k zahradničení, kterým dokáže nadchnout i mladší generace a ukázat, že práce na zahradě může být zábavný životní styl.

Jeho tvorba se soustředí na praktické, srozumitelné a okamžitě použitelné rady. Tomáš bourá mýty o tom, že zahradničení je složitá věda, a zaměřuje se na autentický obsah – od péče o perfektní trávník až po výběr správného nářadí. Kromě sociálních sítí, kde patří k nejsledovanějším v oboru, se objevuje v médiích jako expert, který dokáže vysvětlit i složité biologické procesy jednoduchým a vtipným jazykem.